De hoeveelheid eigen geld die je nodig hebt om een huis te kopen in België is afhankelijk van verschillende factoren, zoals de aankoopprijs van de woning, bijkomende kosten en hoeveel je kunt lenen van de bank. Veel mensen denken dat ze minstens 20% eigen inbreng moeten hebben, maar dat is niet altijd het geval. In sommige gevallen kan de bank een hogere lening toekennen, afhankelijk van je financiële situatie.
Minimale eigen inbreng bij een lening
Traditioneel financieren banken 80% tot 90% van de aankoopprijs van een woning. Dit betekent dat je meestal 10% tot 20% eigen middelen nodig hebt om een huis te kopen. Dit eigen geld moet je gebruiken om een deel van de aankoopprijs en de bijkomende kosten te dekken.
Toch kunnen banken onder bepaalde omstandigheden meer financieren. De Nationale Bank van België legt vast dat banken in principe maximaal 90% van de woningwaarde mogen lenen. Voor 35% van de leningen aan eerste kopers kan echter meer dan 90% worden geleend, en in zeldzame gevallen (5% van de leningen) kan zelfs meer dan 100% van de aankoopprijs worden gefinancierd. Dit hangt af van factoren zoals je inkomen, het energielabel van de woning en je afbetalingscapaciteit.
Bijkomende kosten bij de aankoop van een woning
Naast de aankoopprijs van de woning zijn er ook een aantal bijkomende kosten die je zelf moet betalen, zoals:
- Registratierechten:
- Vlaanderen: 3% voor de enige gezinswoning, 12% voor andere woningen.
- Brussel en Wallonië: 12,5%.
- Voorbeeld: Voor een woning van €250.000 in Vlaanderen betaal je €7.500 aan registratierechten.
- Notariskosten: Voor het opstellen van de akte en de hypothecaire akte moet je rekening houden met €2.500 tot €3.000, afhankelijk van de waarde van de woning.
- Hypotheekkosten: Deze kosten voor de hypothecaire inschrijving en schattingskosten liggen meestal tussen de €2.000 en €3.000.
Afbetalingscapaciteit en DSTI
Naast je eigen middelen kijkt de bank ook naar je Debt Service to Income (DSTI)-ratio, die bepaalt hoeveel van je maandelijks inkomen naar je lening gaat. Dit percentage ligt meestal op 50% voor inkomens tot €3.500 per maand en kan stijgen tot 60% voor hogere inkomens. Banken willen er zeker van zijn dat je na de betaling van je lening voldoende geld overhoudt voor je dagelijkse uitgaven.
Voorbeeldberekening
Stel dat je een woning van €250.000 wilt kopen, en de bank financiert 90% van de aankoopprijs. Dit betekent dat je zelf 10% moet inbrengen, wat neerkomt op €25.000. Daarnaast komen er de kosten voor registratie, notaris en hypotheek bij, wat neerkomt op ongeveer €37.000 tot €38.500 eigen geld dat je nodig hebt om deze woning te kunnen kopen.
Voorbeeld met 100% lening
Als je een lening van 100% van de aankoopprijs kunt krijgen, hoef je geen eigen middelen te gebruiken voor de woning zelf, maar moet je wel de bijkomende kosten dekken. In dit geval heb je nog steeds €15.000 tot €20.000 eigen geld nodig voor de registratierechten, notariskosten en hypotheekkosten.
Conclusie
Hoewel het gebruikelijk is om 10% tot 20% eigen inbreng nodig te hebben om een huis te kopen in België, is het soms mogelijk om met minder eigen middelen een woning te kopen, vooral als je voor de eerste keer koopt. Banken kunnen onder bepaalde voorwaarden meer financieren, maar je moet nog steeds rekening houden met bijkomende kosten zoals registratierechten en notariskosten. Zorg ervoor dat je goed geïnformeerd bent over je opties en hoeveel je daadwerkelijk moet bijdragen om een huis te kunnen kopen.